Закон о процентах по микрозаймам 2019

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Закон о процентах по микрозаймам 2019

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Вступили в силу поправки, которые ограничивают процент по кредиту в микрофинансовых организациях. Новости. Первый канал

Закон о процентах по микрозаймам 2019

Взять в долг и не переплатить потом в десятки раз. 28 января вступили в силу поправки в законодательство о потребительских кредитах.

Согласно им общий размер процентов, штрафов, пеней или других платежей не должен превышать сумму первоначального займа больше, чем в 2,5 раза. А сама ставка — 1,5% в день.

Таким образом, заняв в микрофинансовой организации, скажем, 20 тысяч рублей, кредитор в итоге должен вернуть максимум 70 тысяч.

Появился и особый вид кредита «до зарплаты», то есть не больше, чем на две недели. Здесь ограничивается и сама сумма: это 10 тысяч рублей и не более 30% за весь срок. Продлевать такой договор запрещено. Изменится и работа коллекторских агентств. Взыскивать долги имеют право только организации, внесенные в Госреестр.

По данным Центробанка, на сегодняшний день средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И несмотря на эти астрономические цифры, спрос на короткие деньги продолжает расти. Впрочем, бывает, что в долговой капкан попадают люди, которые и вовсе не собирались занимать.

«Получите деньги за пару кликов!» Реклама не врет — взять кредит в этой конторе действительно проще простого. Выбираем сумму, потом срок погашения. Дальше нужно будет заполнить небольшую анкету, ее рассмотрят за несколько минут и переведут деньги прямо на карту! А теперь попробуйте вспомнить, сколько раз посторонние люди в разных учреждениях снимали копии с вашего паспорта?

Оригинал никто не спросит! На сайте проверяют лишь правильность предоставленной информации. Еще немного, и вы — должник, а деньги осели в чужом кармане. Сергей так и не понял, как его персональные данные попали к злоумышленникам, которые запустили кабальный счетчик.

«Некто, очевидно, взял на мое имя кредит. Этот кредит повесили на меня, то есть воспользовались копией моего паспорта», — сетует Сергей Поляков.

Впрочем, он узнал об этом лишь через год, когда дело уже передали коллекторам. У микрокредитных организаций своей службы безопасности часто вообще нет, а, значит, и контроль минимальный.

«В соответствии с действующим законодательством компания проводит идентификацию клиентов по упрощенной схеме, достаточно предъявить паспорт через интернет», — рассказывает юрист микрокредитной организации.

Журналисты Первого канала позвонили в микрокредитную организацию и честно сказали: «Хотим взять деньги на чужой паспорт». Удивительно, но там совсем не против.

«Если вы оформляете на его имя, то, соответственно, вы оформляете и паспортные данные предоставляете его», — поясняют на другом конце провода.

Расписались за него. В кредитной организации Александру отказали. А вскоре его документы всплыли в другой похожей конторе. Мошенники оказались удачливее — там кредит одобрили сразу. Долг в три тысячи рублей вырос почти в 30 раз!

«Через несколько лет там набежало 87 тысяч. У меня удержали, что на карте было, на тот момент пять тысяч или шесть. И до сих пор я эти деньги не вернул», — рассказывает Александр Болгаров.

Хотя и в полицию обращался, там все еще ищут злоумышленников, и параллельно в суд, тот признал договор недействительным практически сразу, слишком уж явно подделана подпись.

«Плохая работа человека, который подделывал эти подписи. Он просто не старался делать похоже. Но в других случаях, когда проявляют старательность, сложнее это сделать», — отмечает адвокат Денис Крамаренко.

Следующий шаг — обращение в Бюро кредитных историй, чтобы запись о незаконном долге исчезла из личного дела и не портила репутацию заемщика. Кстати, микрокредитная организация никакой ответственности нести не будет и формально тоже считается потерпевшей стороной. Хотя именно ее сотрудники, по сути без проверки, выдали деньги мошенникам.

«Когда микрофинансовая организация перечисляет деньги на карточку клиента, она не может проверить принадлежность карты конкретному лицу. Сама платежная система устроена так, что в передаваемых ею данных этого поля нет», — поясняет экономист Андрей Паранич.

Неразборчивость кредитора объясняется очень просто: грабительские проценты с лихвой покрывают все убытки. И если один из семи заемщиков полностью выплатит свой кредит, компания уже выходит в ноль.

В прошлом году Центробанк закрыл более полутора тысяч нелегальных микрофинансовых организаций.

Вступил в силу закон, ограничивающий максимальную сумму долга по кредиту: теперь он не может превышать первоначальный займ больше, чем в 2,5 половиной раза.

Но тех, кто берет в долг, не планируя отдавать, это вряд ли остановит. Так что эксперты рекомендуют хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю, даже если вы никаких кредитов не брали.

Источник: https://www.1tv.ru/news/2019-01-28/359463-vstupili_v_silu_popravki_kotorye_ogranichivayut_protsent_po_kreditu_v_mikrofinansovyh_organizatsiyah

Кредитная кабала: россиян отодвинули от денег

Закон о процентах по микрозаймам 2019

С 1 июля вступили в действие изменения в работе микрофинансовых компаний – МФО. Теперь максимальная ставка по займу должна составлять 1% в день, то есть не более 365% годовых. В случае невыплаты займа можно будет взыскать с должника не более двух сумм от той, которую получил заемщик при подписании договора.

Это требование будет касаться как займов МФО, так и кредитов, взятых в банках. Однако поскольку по кредитам в банках процентная ставка никогда не бывала выше, чем 365% годовых, требование по максимальной ставке в 1% в день применимо только к МФО. Так, на микрофинансовом рынке ставки по 800% в год еще пару лет назад были отнюдь не редки.

Сейчас получить займ в МФО можно, не выходя из дома и за пять минут, – вводишь на сайте микрофинансовой компании свои данные, включая ФИО и реквизиты паспорта и деньги поступают на указанный счет. Взять кредит в банке сложнее – надо как минимум, помимо паспорта, предоставить в банк справку о доходах.

Микрофинансисты объясняют высокие проценты по займам тем, что они работают быстрее банков и спасают людей в критических ситуациях. Например, в таких, когда зарплата послезавтра, а деньги нужны срочно и сейчас.

Например, если экстренно потребовалось купить лекарство.

Высокий процент по таким займам – это плата за то, что МФО рискуют выдавать деньги практически любому человеку, даже тому, кто, скорее всего, их не сможет вернуть.

Это уже второе за год «закручивание гаек» со стороны Центробанка на рынке МФО. Так, с конца января этого года переплата по потребительским кредитам и займам не могла быть выше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка составляла 1,5% в день.

Если деньги в долг после 1 июля будут выдают на условиях, которые не соответствуют новым требованиям ЦБ, то необходимо будет написать жалобу в надзорный орган. Проценты по займу должны уменьшить, а кредитора накажет ЦБ.

С 1 июля компании получают понятные правила игры, которые в среднесрочной перспективе меняться уже не будут, говорит гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин. Он считает, что это дает рынку определенность и стимул для развития.

МФО будут вынуждены переориентировать свои бизнес-модели в сторону продуктов, которые имеют более длинный срок и меньшую доходностью, что отрежет от доступа к заемным средствам наименее платёжеспособных и закредитованных заемщиков,

отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев.

То есть для тех людей, которые привыкли хвататься за займ в МФО как утопающий – за последнюю соломинку, получить деньги в долг станет сложнее.

По словам директора саморегулируемой организации участников микрофинансового рынка «МиР» Елены Стратьевой, уже сейчас можно констатировать, что крупные компании, работающие в сегменте займов до зарплаты, начали вводить займы на более длинный срок. Это аналоги банковских потребительских кредитов.

Небольшие компании не смогли справиться с ограничениями и приняли решение о закрытии бизнеса, отметила Стратьева.

Между тем проблема проблема закредитованности очень остро стоит сейчас в России. Так, в апреле 2019 года ЦБ подсчитал, что сумма задолженности россиян перед банками уже достигла 16 трлн. рублей. Это – исторический рекорд.

Люди берут займы и кредиты из-за низких заработных плат, высокой стоимости товаров, услуг и продукции, зачастую даже первой необходимости.

Продукты питания, стоимость оплаты жилищно-коммунальных услуг и товаров первой необходимости в России продолжают дорожать, поэтому задолженность может увеличиться к концу года еще на несколько триллионов рублей.

При этом зачастую россияне, набравшие денег в долг, просто не могут их вернуть – нечем.

Интересный пример подал в решении вопроса закредитованности населения на днях показал Казахстан. Президент этой страны Касым-Жомарт Токаев поручил списать долги по кредитам семьям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.

Он поручил правительству и Национальному банку в порядке одноразовой акции принять следующие меры: в качестве прямой и адресной финансовой помощи за каждого заемщика из вышеназванных категорий граждан государство погасит основной долг и начисленное по нему вознаграждение в общем размере до 300 тысяч тенге (это примерно 50 тыс. рублей) в банках и микрофинансовых организациях. Об этом сообщается в указе президента.

Для более 55% заемщиков – это 250 тыс. жителей Казахстана – это означает полную оплату общего размера задолженности, включая основной долг и успевшие набежать проценты.

Российские финансисты считают, что президент России может воспользоваться примером соседа и тоже в какой-то момент потребовать от банков и МФО списать безнадежные долги.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/06/28/12462679.shtml

Новый закон о микрозаймах 2019

Закон о процентах по микрозаймам 2019

На середину 2019 года не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах ( к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года.

Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика.

Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.

Законна ли деятельность МФО в Украине?

Законна

Несмотря наотсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украиневедут свою работу на основании:

  • ЗаконаУкраины «О финансовых услугах и государственном регулированиирынка финансовых услуг»;
  • Закона Украины «Об электроннойкоммерции»;
  • норм гражданскогоправа;
  • законодательства о защите правпотребителей;
  • других нормативных документов.

Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.

Чтобы проверитьзаконность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее вЕдином государственном реестре юридических лиц и физическихлиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учрежденийна сайте Нацкомфинуслуг.

Нелишним будетпоинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которыедолжны быть выложены в открытом доступе на ее сайте.

О чем стоит подумать прежде, чем стать должником мфо?

В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов, или родственников, которые просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.

На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогаетперекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньгинужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и,главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.

Обращение закредитом в МФО оправдано, если:

  • у вас будет гарантированноепоступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней;
  • вы обратились в компанию, готовуюпредоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новыхклиентов, найти их не составит труда.

Не стоит брать займ для:

  • погашения других кредитов;
  • трат на ежедневные потребности –еду, оплату счетов и т.п.;
  • бизнеса.

И уж тем болеенельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доходили его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.

Магия цифр: как выйти на большую просрочку

Магия цифр: как выйти на большуюпросрочку по микрозайму в Украине?

Реклама кредитования от МФО обращает вниманиепотенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн вдень» или «Займ под 1%» производятвпечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь в самом деле,чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.

Ловушка в том, что,взяв на месяц кредит на 3 000 грн под«9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:

9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,

или

3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.

Рост процентных ставок

То же самое и спроцентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользованиякредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! Посути, это значит, что за каждую гривну кредитавы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.

Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.

Таким образом, есливзять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ,через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:

1000 х 365% = 3650 грн.

1000 х 165% = 1650 грн.

3650 + 1650 = 5300 грн.

Законодательство о потребительскомкредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или всумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн).Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных днеймаксимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.

Как не получить большую просрочку по займу:

  • прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
  • если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки при условии оплаты процентов или реструктуризация долга в случае серьезных жизненных обстоятельств.

Как бы там ни было,микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть частьденег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так,что без суда не обойтись.

Суды с микрофинансовыми организациями вУкраине

Пооценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемыхкредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски вдостаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщикимогут избежать ответственности.

Какпоказывает судебная практика,микрофинансовые организации могутобращатьсяза истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторскимкомпаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.

В каких случаях мфо подают в суд назаемщика?

Ни одному МФОневыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера,покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях ит.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, этоосвобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходитсявыплачивать.

Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:

  • принудительной продажей частиимущества для погашения долга;
  • взысканием части заработной платы впользу МФО;
  • наложением запрета на выезд стерритории Украины и т.п.

Однако нужнопонимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решениесуда. Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должниказаявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру илиавтомобиль в счет погашения задолженности. Но это всего лишь психологическоедавление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.

Когда заемщик может обратиться в суд?

У заемщика такжеможет быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать своивзаимоотношения с микрофинансовой организацией.

  • Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.

Обстоятельства жизникаждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взявна себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не всостоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам,предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Но если прийти к такомусоглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.

  • Если заемщик не полностью осозналусловия кредитного договора или заключил егопод влиянием тяжелых обстоятельств.

Так случается, еслизаймом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человеки т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникамзаемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договорыничтожными.

Кроме того, в судеможно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговойсуммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобитсяпрофессиональная юридическая поддержка.

Как списать долги по микрозаймам?

Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:

  • предоставить доказательствапроизошедшего форс-мажора;
  • аргументированно указатьприемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить;
  • настоять на заключении договора сновыми условиями.

В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».

Когда закроют МФО в Украине?

На самом деле, действие МФО в Украине вполне законны. По этому, можно смело сказать, что в ближайшее время микрозаймы не закроют, не смотря на замечания многих Украинцев.

Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу.

Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма.

Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.

Помните микрозаймы законны законны в Укриане на момент 2019 года.

Источник: https://gid-po-zaymam.com.ua/blog/zakon-ukrainy-o-mikrozaymah/

Что делать россиянам, попавшимся в лапы ростовщиков

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости.

В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно.

А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой.

Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита.

Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский.

Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы.

Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар…

Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.

).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость. 

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО.

В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс.

рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых.

То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно.

«Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают.

МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить.

И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет.

И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться.

Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как  не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/04/16/u-menya-20-mikrozaymov-i-eto-koshmar.html

Юрист Авилин
Добавить комментарий