Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Формула просроченной задолженности — Audit-it.ru

Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

В наше время перебоев с работой, сложностей с получением даже положенных денег и уменьшения заработных плат интерес к тому, из чего формируют банки штрафные санкции, полагаю, проявляют все клиенты, заключившие договор о длительном кредитовании.

Должно быть, существуют дисциплинированные люди, всегда вовремя оплачивающие все счета, но даже им будет полезно узнать, что может случиться, если, скажем, задержать оплату займа на один день.

И, естественно, такая информация привлечет внимание тех клиентов, которые сталкивались с подобными затруднениями.

Размеры штрафа зависят от условий, прописанных в кредитном договоре по каждому конкретному продукту в отдельно взятом банке. Начисляются штрафы в таком же режиме, как и проценты, – за фактическое число дней просрочки на фактический остаток ссудной задолженности.

  • Порядок погашения долга по кредиту

Стандартный порядок погашения просрочки следующий: сначала гасятся штрафы и пени, начисленные за период просрочки, затем уплачивается сумма просроченных процентов, просроченного долга. Только в финальной стадии гасятся проценты и основной долг.
Чтобы четко представлять картину, давайте разберем по пунктам очередность списания банками внесенных заемщиком средств.

Как правило, схема следующая:

– штрафы, пени; – просроченные комиссии (при наличии комиссий); – просроченные проценты; – проценты на просроченный долг;

– просроченный основной долг.

После погашения всей образовавшейся просроченной задолженности денежные средства будут направлены на погашение процентов и основного долга. Указанная очередность списания – практика большинства банков, при этом каждый банк может устанавливать иную очередность списания, которая указывается в кредитном договоре с заемщиком.

Не нужно прибегать к калькуляции, чтобы понять, что в подобных расчетах штраф за просрочку может даже превышать основную сумму долга. Для текущих экономических реалий такое жесткое отношение к клиентам во многом неоправданно. Некоторые кредитно-финансовые организации это учитывают и предлагают специальные программы для проштрафившихся клиентов.

“К сожалению, практика показывает, что многие клиенты, попавшие в условиях кризиса в сложную ситуацию, не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов, – отмечает заместитель директора департамента розничного кредитования “Абсолют Банка” Наталия Хахалина.

– Штрафные механизмы разрабатывались банками в докризисных условиях, когда их основной задачей было предотвращение появления просрочки.

Но в период экономической нестабильности, когда у многих клиентов существенно снизились доходы, штрафные санкции зачастую серьезно препятствуют выходу из просрочки.

Именно поэтому мы этим летом запустили специальную акцию по амнистии – мы аннулируем штрафы и пени тем нашим клиентам, кто готов единовременно погасить всего 10% от просроченной задолженности. У них есть три летних месяца, чтобы погасить просрочку и войти в нормальный график платежей”.

  • Как начисляются штрафные проценты

Разумеется, интересно выяснить, какова средняя пеня по “рынку просрочек”, и в каких диапазонах колеблются штрафные проценты. Первое, что говорят аналитики на этот счет, – что размер санкции зависит от программы кредитования. Рассмотрим несколько примеров.

В ОАО “Промсвязьбанк” штрафы различаются в зависимости от продукта.

Так, например, по программе потребительского кредитования установлены ставки в процентах годовых от суммы просроченной задолженности (на просроченную задолженность по основному долгу подлежат начислению пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, с даты возникновения просрочки до даты ее фактического погашения, на просроченную задолженность по процентам – в размере удвоенной процентной ставки); по программе “Экспресс+” – в фиксированном денежном значении за каждый случай просрочки внесения платежа, в зависимости от продолжительности (при просрочке от 1 до 10 дней включительно – 500 рублей, при просрочке от 11 до 20 дней включительно – 1000 рублей, при просрочке от 21 до 30 дней включительно – 1500 рублей, при просрочке более 30 дней – 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа по кредитному договору за каждый день).

В “Абсолют Банке” предусмотрены штрафы в размере от 0,1% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Средние цифры по рынку могут называть специалисты коллекторских организаций, но и они указывают на различия не только между банками и их подходами к начислению долгов, но даже на колебания размеров пени между разными банковскими программами.

“Каждый банк диктует свои условия, – констатирует руководитель юридического департамента коллекторского агентства Morgan & Stout Ольга Жарова. – За каждый день просрочки может взиматься 0,1-0,5% от суммы основной задолженности, что составляет 36,5-182,5% годовых. Штраф может не взиматься при первом нарушении срока оплаты или может составлять 10-30% от суммы кредита”.

От непредвиденных случаев никто из держателей кредитных договоров не застрахован, однако нормальных заемщиков, безусловно, интересует вопрос, возможно ли вернуться в “стан ценных клиентов” при, скажем, одноразовом опоздании с погашением кредита.

Как утверждает Ольга Жарова, банки первой десятки после вторичного непогашения кредита в срок сразу заносят заемщика в список недобросовестных заемщиков. Информация о фактах просрочки направляется в бюро кредитных историй (БКИ) в случае согласия на это заемщика при выдаче кредита.

“Таким образом, даже если клиент в итоге вышел на текущий график погашения кредита, в его кредитной истории остается информация о просрочках в прошлом, – разъясняет процедуру учета информации Андрей Пономарев, замдиректора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка.

– Банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков для определения возможности выдачи нового кредита.

Безусловно, если просрочка была вызвана объективными причинами, банк заранее был уведомлен о них заемщиком и в результате просрочка была погашена, эта информация будет учтена при оценке возможности выдачи нового кредита”.

Источник: https://www.audit-it.ru/news/finance/192127.html

Забыли вовремя погасить кредит? Заплатите по ставке в 1,5-3 раза выше

Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

Наличие выходов на просрочку может не только негативно повлиять на решение банка о выдаче нового кредита, но и стать незапланированной крупной тратой. FINANCE.TUT.BY разобрался, как и какие штрафы банки взимают за просроченную задолженность по потребительским кредитам.

pixaby.com

Размер процентной ставки, наличие дополнительных комиссий, страховок, срок и максимальная сумма кредита — все это важные параметры нового займа, но не менее важную роль могут сыграть дополнительные платежи, связанные с исполнением обязательств по кредиту. Единственный способ избежать сюрпризов — внимательно изучить кредитный договор и особенно пункты, в которых прописаны возможные штрафы при образовании просроченной задолженности.

FINANCE.TUT.BY изучил штрафы по потребительским кредитам за выход на просрочку. И вот что мы узнали:

  • при образовании задолженности банки могут взимать пеню или неустойку, повышать действующую процентную ставку или выставлять единовременный штраф за каждый факт выхода на просрочку. Чаще всего банки комбинируют несколько видов штрафных санкций;
  • пеня, неустойка будут начисляться ежедневно на просроченные проценты или на весь просроченный ежемесячный платеж. Размер такой платы сейчас составляет 0,03−0,5% при начислении на ежемесячный платеж или 0,1−0,5% при начислении только на просроченные проценты;
  • повышенная процентная ставка будет действовать для просроченного долга, просроченных платежей. Эта плата в основной массе выглядит как увеличенная в 1,5−3 раза от действующей процентной ставки. Хотя есть банки, которые к действующей ставке прибавляют 40−50% или просто устанавливают определенную фиксированную повышенную ставку для всех договоров;
  • единовременная плата за факт несвоевременного погашения просроченной задолженности. Это фиксированный штраф, который будет взиматься каждый раз при выходе на просрочку, при этом не будет иметь значения, как быстро был погашен долг. Сейчас такой штраф составляет от 5 до 24,5 рубля.

Таблица штрафов за просроченные ежемесячные платежи для потребительских кредитов

БанкПеня, неустойка в деньРазмер повышенной ставки, размер штрафов за факт просрочкиАБСОЛЮТБАНК Выбрать кредитБелорусский народный банк Выбрать кредитМТБанк Выбрать кредитПриорбанк Выбрать кредитТехнобанк Выбрать кредитАльфа-БанкБанк БелВЭББанк ВТБ (Беларусь)Банк Москва-Минск БелагропромбанкБеларусбанкБелгазпромбанкБелинвестбанкБПС-СбербанкБТА БанкСтатусбанкИдея БанкПаритетбанкРРБ-БанкБанк «Решение»ФрансабанкЦептер Банк
0,35% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 24,50 рубля (1 базовая величина)
текущая ставка, увеличенная в 3 раза, 180% неустойка на просроченные
устанавливается индивидуальнотекущая ставка + 40%
0,1% на просроченные процентыштраф 5% от основного долга
0,3% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 2 раза
текущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 5 рублей за просроченные проценты, штраф 5 рублей за просроченный основной долг
0,1% на просроченные процентыштраф 24,5 руб. (1 базовая величина)
0,5% на просроченные процентытекущая ставка, увеличенная в 2 раза
0,35% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 6,125 руб. (25% от базовой величины)
пеня 0,1% на просроченные процентытекущая ставка, увеличенная в 2 раза
текущая ставка, увеличенная в 2 раза
нет кредитов с разовой выдачей
0,1% на просроченные проценты и 0,1% на просроченный основной долгтекущая ставка, увеличенная в 3 раза
текущая ставка, увеличенная в 2 раза
1% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 3 раза
0,1% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 12,25 руб. (50% от базовой величины)
0,3% от задолженности, если срок просрочки больше месяцаповышенная до 50% ставка
0,2% на просроченные проценты и 0,2% на просроченный основной долгтекущая ставка, увеличенная в 2 раза
0,1% на просроченные процентыувеличенная до 50% ставка, штраф 12,25 руб. (0,5 базовой величины)
0,03% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка + 50%
текущая ставка, увеличенная в 2 раза
0,5% на просроченный ежемесячный платеж
БанкПеня, неустойка в деньРазмер повышенной ставки, размер штрафов за факт просрочки
АБСОЛЮТБАНК Выбрать кредит0,35% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 24,50 рубля (1 базовая величина)
Белорусский народный банк Выбрать кредит-текущая ставка, увеличенная в 3 раза, 180% неустойка на просроченные
МТБанк Выбрать кредитустанавливается индивидуальнотекущая ставка + 40%
Приорбанк Выбрать кредит0,1% на просроченные процентыштраф 5% от основного долга
Технобанк Выбрать кредит0,3% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 2 раза
Альфа-Банк-текущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 5 рублей за просроченные проценты, штраф 5 рублей за просроченный основной долг
Банк БелВЭБ0,1% на просроченные процентыштраф 24,5 руб. (1 базовая величина)
Банк ВТБ (Беларусь)0,5% на просроченные процентытекущая ставка, увеличенная в 2 раза
Банк Москва-Минск0,35% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 3 раза, штраф 6,125 руб. (25% от базовой величины)
Белагропромбанкпеня 0,1% на просроченные проценты и текущая ставка, увеличенная в 2 раза
Беларусбанк-текущая ставка, увеличенная в 2 раза
Белгазпромбанкнет кредитов с разовой выдачей
Белинвестбанк0,1% на просроченные проценты и 0,1% на просроченный основной долгтекущая ставка, увеличенная в 3 раза
БПС-Сбербанк-текущая ставка, увеличенная в 2 раза
БТА Банк1% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 3 раза
Статусбанк0,1% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка, увеличенная в 2 раза, штраф 12,25 руб. (50% от базовой величины)
Идея Банк0,3% от задолженности, если срок просрочки больше месяцаповышенная до 50% ставка
Паритетбанк0,2% на просроченные проценты и 0,2% на просроченный основной долгтекущая ставка, увеличенная в 2 раза
РРБ-Банк0,1% на просроченные процентыувеличенная до 50% ставка, штраф 12,25 руб. (0,5 базовой величины)
Банк Решение0,03% на просроченный ежемесячный платежтекущая ставка + 50%
Франсабанктекущая ставка, увеличенная в 2 раза
Цептер Банк0,5% на просроченный ежемесячный платеж-

Выбрать подходящий кредит в банках Беларуси:

Источник: https://finance.tut.by/news578117.html

Чем опасны просрочки по кредитам и как банки на этом зарабатывают сверхприбыль?

Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

По разным данным в России примерно сорок пять миллионов заемщиков, а каждая пятая семья тратит примерно половину своего дохода на обслуживание кредитов.

Мы часто задаем себе вопрос, где взять деньги, чтобы внести платеж по кредиту, и что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше?

Первая типичная проблема, деньги задержали, а уже сегодня подошел платеж по кредиту.

Обратимся к положениям законодательства, согласно п. 20 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» погашение задолженности заемщика происходит в следующей очередности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка (штраф, пеня)
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. и в последнюю очередь – сумма основного долга за текущий период.

Скажем честно, данное положение закона явно не народное, а направлено на защиту интересов банковской системы и именно оно, объясняет возмущение многих заемщиков на тему: «просрочил один месяц, а заплатить просят как за целый год!»

Предположим, что 10 ноября 2018 у вас запланирован платеж по кредиту в размере 10 000, а деньги появились у вас только 15 декабря 2018 и в сумме 20 000 руб.

Данная сумма будет зачислена банком сначала в уплату процентов за ноябрь, потом в уплату основного долга за ноябрь, затем в уплату неустойки, штрафа, пени за ноябрь и только потом, оставшаяся сумма будет распределена на основной долг и проценты за декабрь.

И все бы ничего, но, как правило, размер неустойки, штрафа, пени значителен, а значит и сумма, которая пойдет к уплате основного долга и процентов за текущий месяц –декабрь, становится совсем маленькой, к примеру 3000  руб.

Здесь финансовая машина не останавливается, поскольку суммы в 3 000 руб. недостаточно для погашения основного долга и процентов за декабрь, банк снова начисляет неустойку, штраф, пени, теперь уже за декабрьскую просрочку.

Ничего не подозревая, Вы платите банку по графику уже 10 января 2019 – 10 000 руб., это сумма еще в меньшей степени закрывает задолженность за январь, чем предыдущая сумма за декабрь.

Тем самым, допустив всего одну незначительную просрочку, Вы попадаете в долговую яму и платите годы, погашая лишь неустойку, штрафы, пени, а также проценты за просроченные периоды.

Единственный выход из подобной ситуации – одним единовременным платежом погасить просроченный основной долг, проценты, а также неустойку, штраф, пени, предварительно взяв у банка письменную справку о размере полной задолженности по кредиту. Да, эта сумма будет значительно больше текущего платежа, но дальше будет только хуже.

Почему законодательство не регулирует размер неустойки, штрафа, пени, почему заемщики так быстро попадают в долговую яму?

Здесь важно отметить, что п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентирует возможность начисления неустойки: не более 20 процентов годовых с одновременным начислением процентов по кредиту или 0,1 процента за каждый день просрочки, если одновременно с этим проценты не начисляются.

При заключении кредитного договора, банки и МФО часто нарушают нормы закона об ограничении неустойки, пени и штрафов с целью получения сверхприбыли. Кредитным организациям грозит административная ответственность в виде штрафа, что совершенно не пугает финансовых гигантов.

Помогут здесь только превентивные меры, нужно подробно читать условия кредитного договора в части размеров кредитных ставок и размеров неустойки, пени, штрафа и через претензию в адрес банка добиваться корректировки условий кредитного договора до его подписания.

Почему суды общей юрисдикции не встают на сторону граждан при начислении неустойки, штрафа, пени при вынесении судебных решений о взыскании кредиторской задолженности?

Банки давно пролоббировали возможность подачи заявлений о взыскании кредиторской задолженности без вызова в суд сторон, в том числе без вызова заемщика, если сумма требований меньше, чем 500 000 руб. (Глава 11 ГПК РФ «Приказное производство).

Будьте уверены в том, что если Ваша задолженность перед банком меньше чем 500 000 руб., то в суд Вас никто не вызовет и защищать Вас никто не будет.

Да, судебный приказ можно попытаться отменить, но все ли из нас знают, как это правильно сделать?

При сумме долга больше 500 000 руб. банки должны подавать стандартный иск, а суд должен вызывать стороны в судебное заседание.

Не стоит беспокоиться за банки, они и здесь подготовили себе заранее выигрышную позицию. Как правило, в самом кредитном договоре, на основании правовых норм о договорной подсудности (ст.

32 ГПК РФ) указывается суд, в котором будет рассматриваться дело.

Это может быть суд другого региона, находящийся от Вас в нескольких тысячах километров, но явно не тот который находится по месту жительства.

Самое интересное в том, что данный суд, а чаще один и тот же судья, рассматривает тысячи аналогичных дел по искам одного и того же банка, несложно догадаться почему банки прописывают в договоре именно этот суд, а не другой.

Подведем итоги: просрочку по кредитам допускать нельзя, даже маленькая просрочка грозит Вам долговой ямой.

Если Вы просрочили 1-2 платежа по кредиту, возьмите письменную справку из банка и погасите полную задолженность по основному долгу, процентам и неустойке одним платежом, строго следуя справочным данным.

Если у Вас нет возможности единовременной оплаты просроченной задолженности,  не стоит платить банку годами, кредит Вы все равно так не погасите.

Если просроченная задолженность не погашена, обратитесь за бесплатной юридической консультацией в компанию «РОСБАНКРОТ».

«Платил кредиты без проблем, но последние два года стало хуже по работе, и началось: просрочки платежей, займы в микро финансовых организациях, угрозы от коллекторов, а потом еще и удержания доходов от приставов! Пытался расплатиться, но долги только росли. Узнал про компанию РОСБАНКРОТ и возможность списания всех долгов через арбитражный суд. До сих пор не верится, что все позади… спасибо за помощь!» – Александр Евгеньевич.

Адрес: ул.Донбасская, 2, офис 133

Телефон: (473) 228-57-28

На правах рекламы

Источник: https://moe-online.ru/news/news-partner/1023306

Уменьшаем долг в суде. Пошаговая инструкция

Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

Предположим, Вы задолжали банку, возвращать кредит нечем, и все мирные способы разрешения конфликта с банком исчерпаны.

Неужели это все? Неужели все, что осталось – покорно дожидаться судебных приставов и потихоньку упаковывать для них все свое имущество? Нет! И еще раз нет! Вас не должны сломить все эти «неприятные» финансовые обстоятельства. Я подскажу Вам отличные способы, с помощью которых Вы сведете все расходы к минимуму.

По поводу работы судебных приставов и Вашего имущества мы поговорим отдельно. А сегодня я хочу затронуть тему судебного взыскания долга.

Понятно, что в суде банк имеет все шансы получить свое, но и Вы, как гражданин своей страны, вправе претендовать на защиту своих законных интересов.

И, если отказаться от выплаты заемных денег в пользу банка Вы не сможете, то, как минимум, уменьшить свой долг в суде Вы сможете запросто. Для этого Вы должны внимательно прочитать мою сегодняшнюю статью.

Поехали. Как правило, задолженность заемщика перед банком складывается из следующих платежей:

  • основной долг;
  • проценты;
  • повышенные проценты на сумму основного долга;
  • повышенные проценты на сумму просроченного долга;
  • неустойка (пеня), которая может начисляться на всю сумму задолженности.

Я прекрасно понимаю, что ситуации у людей возникают разные, и срок невозврата кредита может варьироваться от 4 месяцев до 2-3 лет. Однако, опираясь на многолетнюю практику работы в банке, я могу с уверенностью сказать, что самая большая цифра в расчете задолженности заемщика получается именно благодаря неустойке (пеня). И, как раз эту сумму мы с Вами можем уменьшить в суде.

Причем, как бы Вы ни сражались с банком, доказывая, что основной долг и проценты – это несправедливо и слишком много, суд при всем своем желании не сможет их уменьшить. У него попросту нет такого права. А вот неустойка – совсем другое дело.

Запоминайте очень внимательно, поскольку если об этом не заявите Вы, никто в суде эту тему не поднимет. Вам на помощь может прийти статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суть этой нормы в том, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.

Уменьшаем долг в суде. Пошаговое руководство

Предлагаю начать с просмотра видео — все по теме, кратки и доступно. Кстати, в видео есть еще один способ снижения долга в суде, о котором я не писал в статье.

Теперь можете продолжить чтение чтобы закрепить материал.

1. Итак, суд имеет право снизить размер неустойки только если об этом попросит Ответчик (он же заемщик, он же – должник). Об этом говорится в статье 333 ГК РФ. Запомните важный момент: если Вы не просили об уменьшении неустойки, суд по своей инициативе уменьшать ее будет!

Для того, чтобы суд уменьшил (или вовсе отменил) размер неустойки, Вы должны его об этом попросить. Как это сделать? Варианта у Вас два:

    1. в судебном заседании заявить о применении статьи 333 ГК РФ устно. Ваше устное заявление будет занесено в протокол судебного заседания.
  1. принести в судебное заседание письменное заявление о применении судом статьи 333 ГК РФ. Ваше заявление будет приобщено к материалам дела.

По большому счету, разницы между этими способами нет. Они работают в равной мере. Но я, как юрист, рекомендовал бы Вам написать свое заявление на бумаге. Все же, в юриспруденции бумага вызывает больше доверия, нежели только слова.

Что писать в заявлении о снижении неустойки

Написать такое заявление не сложно, и с этим справится каждый из Вас. Главное — ничего не придумывайте. Просто излагайте факты. Ладно, давайте покажу Вам пример, это будет удобнее Вам, и проще для меня:

В _______________ суд г. ____________

от _______________________________

По делу № ________________________

Заявление об уменьшении неустойки (других штрафов)

В рамках настоящего гражданского дела, Банк предъявил исковые требования о взыскании с меня задолженности по кредитному договору № ________ от ______ в размере _________ рублей, включая неустойку в размере ____________ рублей.

Рассчитанную Банком неустойку я считаю завышенной, и не соответствующей допущенным мною нарушениям условий договора.  Так _________ (тут опишите, почему Вы не могли погашать кредит: в виду болезни… в в иду потери работы… в виду отпуска по уходу за ребенком и так далее — главное, чтобы суд понял: Вы не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств______)

Прошу суд применить статью 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до разумных пределов.

                     Дата _________ Подпись ____________

Собственно и все. Дальнейшую судьбу Вашего заявления будет определять суд. Помните, что это его право, а не обязанность. Поэтому в некоторых случаях, должники получают отказ. Тут все будет зависеть от соотношения Вашего долга и размера неустойки.

Но, в любом случае, используйте эту возможность, тем более, что Вам это ничего не стоит.

2. Такой фокус проходит только с неустойкой по потребительским кредитам. И, надо сказать, что в большинстве случаев, суды снижают неустойку очень прилично, вплоть до  90 процентов от первоначальной суммы. И это не может не радовать, верно?

3. Совсем по-другому, даже, я бы сказал, наоборот, складывается ситуация с кредитами, выдаваемыми на развитие бизнеса. Уж там, в арбитражных судах, должникам – предпринимателям и юридическим лицам приходится гораздо тяжелее.

Суть сложности заключается в том, что Ответчики (те же заемщики и должники) должны сами доказать, что неустойка завышена и несоразмерна последствиям нарушения ими обязательства по возврату кредита.

А это уже сложнее, поскольку, сами понимаете, хорошие доказательства, которые «понравятся» суду, найти непросто.

Ну, я не буду углубляться в эту тему. Каждый, уважающий себя бизнесмен давно должен был обзавестись хорошим юристом, как раз для таких случаев. Я же помогаю простым гражданам, которые и так по уши в долгах, и у которых денег на квалифицированную юридическую помощь попросту нет.

Как видите, в сравнении с бизнесменами, физическому лицу гораздо проще уменьшить долг в суде. Бизнес есть бизнес – деятельность, приносящая большую прибыль, априори должна быть очень рискованной. Возможно поэтому, по настоящему богатых и успешных бизнесменов не так уж и много. Не все «выживают» (я имею в виду в финансовом плане) в этой безумной круговерти денег.

Что же касается заемщиков – физических лиц, то статья 333 ГК РФ – это очень хороший, надежный, и, главное, проверенный способ по уменьшению суммы долга в суде. Главное – не забудьте заявить это требование в суде до окончания рассмотрения Вашего дела.

И, в завершение темы, все же дам Вам еще один совет. Вы можете сами отстаивать свои права и интересы в суде, в банке, и, конечно, перед судебными приставами. Но, имейте в виду – тем самым Вы лишаете себя права на ошибку. Поэтому я настоятельно рекомендую Вам доверить решение Ваших финансовых вопросов профессионалам. Кстати, в Ростове-на-Дону, Вы можете обратиться за такой помощью ко мне.

Источник: http://projectzakon.ru/kak-umenshit-dolg-v-sude-2.html

Просроченный кредит. Как рассчитать и чем он грозит?

Проценты на просроченный основной долг по кредиту это

Просроченный кредит, как пишет Википедия, – это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность (срок, размер, порядок оплаты которой зафиксирован кредитным договором) становится просроченной.

Из чего состоит просроченная задолженность?

Просроченная задолженность состоит из:

  1.  Просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита);
  2. Просроченной задолженности по начисленным процентам;
  3.  пени, комиссий,  штрафов.

Просроченная задолженность по телу и процентам – это те суммы, которые заемщик должен был заплатить согласно договора.

Их величину заемщик может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения.

Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа либо от основной суммы кредита.

Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности.

Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита.

Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.

Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.

Штрафные санкции:

  • 0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
  • 0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.

Пример расчета просроченной задолженности

Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:700 рублей – просрочка по основному долгу,

300 рублей – просрочка по начисленным процента,

1 000*0,01%*30 дней =3 рубля

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:
1400 рублей – просрочка по основному долгу + 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

3 + (1 000*0,01% * 30) + (1 000*0,02% * 30) = 3 + 3 + 6=12 рублей

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) + 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) + 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);

После второго месяца просрочки он должен внести

3012 рублей = 1000 рублей (текущий платеж) + 2000 рублей (просроченная задолженность за 2 месяца) + 12 рублей (штрафные санкции за просроченную задолженность за 2 месяца).

Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/prosrochennaya_zadolzhennost_rashet/

Юрист Авилин
Добавить комментарий